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專家方法論丨銀行理財子公司的IT「建軍方略」

本文作者:周蕾 2020-03-31 20:00
導語:成軍目標:既能單兵突圍,又能與母行協同作戰。

專家方法論丨銀行理財子公司的IT「建軍方略」

做銀行理財子公司,等于是從商業銀行森嚴復雜的軍隊抽調一支隊伍,遣向理財戰場,和基金、信托、券商資管各路人馬混戰。

空姐按着她的腰强行坐下去為銀行理財子公司做IT技術服務商,就要協助他們的母行們強化這支隊伍,既能單兵突圍,又可以與大軍協同作戰,否則展業步履維艱。

競爭有多激烈?

空姐按着她的腰强行坐下去2018年12月,監管發令槍響,《商業銀行理財子公司管理辦法》正式頒布,同月即有兩家國有大行申請籌建。半年之后,首家銀行理財子公司正式開業。

空姐按着她的腰强行坐下去截至今年2月,已獲批籌建的理財子公司共19家(含1家外資控股理財公司),其中已開業11家。業內預估,已經或正在規劃理財子公司及相關IT系統建設的銀行約為40家。

時間有多緊迫?

資管新規過渡期有限,理財子公司從批籌到開業的時間窗口期不過半年。

系統建設非一蹴而就,又無前人經驗可循,但理財規模成千億甚至上萬億,決不可能捱到業務體系臻于完美再開門迎客。

恒生電子銀行解決方案部總經理周紅青在采訪中表示,從母行單一部門,進階為獨立理財子公司,光是業務系統的規劃建設就要從兩套系統升級到甚至十幾套;更勿論新老系統的交接班:并行、切割、數據移植,以及彈性擴容和平滑過渡的支持。

空姐按着她的腰强行坐下去而IT基建的完成和完成度,不只是對銀行理財子公司搶占賽道意義重大;在銀行4.0時代,這更是衡量金融機構科技成色的一張必備比色卡。

在恒生電子與12家銀行理財子公司陸續達成合作之后,雷鋒網AI金融評論與周紅青詳細聊了聊這些子公司乃至金融機構全體的IT「建軍方略」。

專家方法論丨銀行理財子公司的IT「建軍方略」

恒生電子銀行解決方案部總經理 周紅青

脫胎母行,子公司如何學會獨立行走?

空姐按着她的腰强行坐下去根據隔離業務風險的監管要求,理財子公司成立之后需要重新建設IT系統,并與母行系統進行隔離。但一家獨立的銀行理財子公司,所配備的IT解決方案,和之前的資管部門能有什么不同?

“毫不夸張地說,變化翻天覆地。”周紅青感慨。

  • 第一關:獨立新生

空姐按着她的腰强行坐下去IT解決方案首先要保證,理財子公司能獨立于母行運作,完全符合監管要求。

周紅青表示,資管新規之前,母行資產的投承銷是一體化的。簡單來說,一款理財產品從誕生到最終銷售給客戶,都能在母行內完成:

  1. 空姐按着她的腰强行坐下去項目推薦和資產構建主要靠投行部、公司部、同業部等上游業務部門完成;

  2. 下游的財富管理主要靠針對各個客群(零售客戶、高凈值客戶、對公客戶、同業客戶等)經營的業務部完成,包括各分支行機構及前臺網點;

  3. 空姐按着她的腰强行坐下去與此同時,各業務條線的風險管理部負責流動性風險、市場風險等風險管理;總行科技部和系統運維部/數據中心負責系統的開發、運維,確保業務上下游運轉正常。

原先母行的資管部門其實大多只是一個負責資產管理業務運行的中后臺部門,相關的IT系統主要是理財資產管理和理財產品銷售這兩套系統——但理財子公司要規劃建設的新系統,可能多達十幾套。

好比一處組織從母體剝落,要先培育出鮮活血肉,先前共用的所有「器官」都要重新單獨長成,形成閉環運行體系,才算完成新個體的「降生儀式」。

當面臨多渠道銷售時,需要理財登記過戶系統/分銷平臺,進行份額登記和多銷售商管理;合規要求下要新增中債報備、信息披露和監管報送系統;原先資管部與母行共用一整套的反洗錢和風險管理系統,如今也必須重新建設。

當理財子公司投資品類擴大時,例如提供權益類股票的資產投資,也就得配備相應的投資和交易系統。

另外還有信用評級、投研投決、委外投顧、資金清算等一系列系統;或許還需自建直銷系統、APP及客服系統。當理財子公司發展到一定程度,還會建立自有的數據中臺。

最典型的是,為支持理財產品凈值化管理空姐按着她的腰强行坐下去,需要新建估值核算系統,產品生命周期管理系統或運營管理平臺,這也是資管新規中最核心最被廣泛關注的一項要求。

周紅青解釋稱,資管新規前,母行資管部的銀行理財產品都是預期收益型,并不用對每個產品進行單獨建賬管理。

但正如初生的新個體,要先學會自主呼吸,才能啟動生命的正常運行。

空姐按着她的腰强行坐下去資管新規后,理財子公司需要重新建設估值系統,實現“單獨管理、單獨建賬、單獨核算”,即“三單”的監管要求;同時要對存量的底層資產進行盤點和處置,對非標資產可能也需要進行有序壓價,并制定整改方案。

  • 第二關:平滑過渡

與獨立業務體系重要程度不相上下的,是新老系統的平穩交接。

在周紅青看來,立足當下、面向未來,是對新IT解決方案的最好概括。

“業務并非從零開始,要對存量資產和產品進行處置、遷移和合規改造;以后的業務運營流程也全部發生了變化,需要一整套系統來盡可能最大化滿足轉型的銀行理財業務日常運營的電子化、在線化要求,這就意味著理財子公司要對母行原有資管系統進行解耦、重構、甚至重定位。”

這更像是一場搬家,新家尚不能住人,舊屋內千頭萬緒。

因此在資管新規過渡期以及理財子公司開業前期,部分系統甚至要考慮并行,大多數要考慮支持新老產品的劃斷和產品的移行計劃等。空姐按着她的腰强行坐下去他表示,這對新生的理財子公司來說挑戰巨大,“一個好的IT系統,或者說IT解決方案,都需要對這些有很好的考慮和支持。”

空姐按着她的腰强行坐下去原來在母行發行的產品,無法一步合規改造、凈值化改造到位,全部遷移到理財子公司;但后者又很難發行新的凈值化產品,只能“成熟一個就搬遷一個”。

“所以你的IT系統在頂層設計、整體規劃及平滑過渡上,需要有比較好的考慮和支持。”周紅青說。

其次則是系統的分期分批建設。此時需要銀行IT技術服務商與機構充分溝通「裝修」需求,了解管理層、業務部門和技術、運維部門的要求、業務的優先級排布,還有業務運營管理中緊急度更高的難點、風險和擔憂。

空姐按着她的腰强行坐下去“先完成,再完善,再完美——要與業務整改和發展的節奏保持一致。”

周紅青告訴雷鋒網AI金融評論,通常他們的IT系統建設原則都是先易后難,即先把中后臺必備的核心系統建設好,再建設前臺和周邊的系統

空姐按着她的腰强行坐下去“首要是保障理財子公司的開業,以及監管合規改造和凈值化改造的要求。”為了讓子公司盡快「入住新家」、不影響日常起居,他強調,必要時還需考慮采用臨時應急的、短期的技術銜接方案。

除了上述業務系統的重整和構建,銀行理財子公司還要配備一個能夠應對大業務吞吐量、能基于云基礎設施部署、支持彈性擴容的底層技術平臺,為上層解決方案給足施展拳腳的空間。

在恒生給出的整體解決方案中,IT系統都基于統一的恒生新一代云原生技術平臺JRES3.0開發,采用微服務架構,兼顧各系統之間無縫對接和統一運維監控的需求。

空姐按着她的腰强行坐下去值得注意的是,資管新規還為銀行理財子公司在投資范圍、風險測評、銷售渠道等都放寬了要求。為了讓他們充分享受政策紅利,IT廠商自然也要在方案中預先準備。

以銷售渠道為例,周紅青透露,恒生的分銷平臺已與不少銀行展開合作,并同螞蟻金服、騰訊這類大型互金平臺完成技術對接,包括銀行同業代銷理財子公司產品在內的一些業務在技術上均可實現,部分已通過驗收,待監管批文下發即可著手展業。

  • 規模不同,合作思路大相徑庭

空姐按着她的腰强行坐下去不光要對隊伍改組重整過程,梳理出一套干凈利落的「組合拳」,銀行IT技術服務商還要思考,如何為不同規模的理財子公司提供適配度更高的定制方案。

目前已開業或批籌的18家內資銀行理財子公司中,有12家選擇了恒生電子推出的整體解決方案或方案中的相應核心產品,其中就包括了去年年中、年底開業的國有銀行、全國股份制銀行和城商行。

周紅青分析稱,大型銀行和中小銀行的理財子公司,在IT解決方案的部署上,對系統的要求和復雜度差異頗大。大型銀行的非保本理財規模能達到萬億級別,巨量業務下品類多、產品涉及面廣,“歷史包袱”相對大些,對存量資產的盤點和處理也會更繁冗。

同時,國有銀行和全國股份制銀行的自身IT規劃和技術開發能力比較強,對IT方案的自主可控、安全性、穩定性要求更高,對系統的性能和可擴展性、高可靠性的設計也更為關注。這類大中型銀行通常以自研+外購的形式,借外部廠商之力錦上添花,進行異構化的基層部署。

空姐按着她的腰强行坐下去中小銀行業務則是千億級甚至百億級的非保本理財規模,資管業務上的技術人員儲備相對緊張,原有的系統簡單升級很難達到理財子公司要求。

“IT系統是開業場檢的基本要求,有些客戶會要求我們提供一個最小化的開業包。先滿足最小化的開業要求,再隨著展業分期建設系統。”

空姐按着她的腰强行坐下去周紅青透露,中小銀行大多數會尋求外部的合作廠商,向系統成熟穩定、熟悉業務、項目經驗豐富的IT技術服務商,直接外購產品甚至是一體化的整體解決方案「拎包入住」,快速達到理財子公司開業的基本需求。

為什么理財子公司要做數據中臺?

但理財子公司的IT建設遠不止于此,目光穿過投資管理、營銷管理、風險管理、運營管理等一系列與理財緊密相關的業務層,金融機構與技術服務商開始從數據層面入手,優化加固業務地表之下的基礎設施。

空姐按着她的腰强行坐下去在周紅青看來,當理財子公司法人化之后,如果想在KYC上需要更深入了解客戶和市場,以數據洞察驅動業務的發展和經營決策,從而更好地實現客戶的獲取、服務和留存,實現業務增長——在這當中,數據中臺是極為重要的核心引擎。

空姐按着她的腰强行坐下去“數據中臺的根本目標是幫助理財子公司從業務和管理場景需求出發,實現業務和管理場景的數據資產化,形成各類體系,轉化為豐富多樣的數據服務API,為各類前端應用提供支持,實現理財子公司企業級的數據中臺能力體系建設,賦能銀行理財業務的數智化。”他強調。

空姐按着她的腰强行坐下去我們能夠清晰看見,數據中臺不只是一條條單向的數據處理流水線,它對企業而言更像是一支「定海神針」。

以統一監管報送平臺為例,理財子公司需要向央行、地方銀監局、理財登記中心等不同監管機構,以月度、季度或年度為單位進行報送。

如果通過數據中臺建立相應的數據中心,只要數據要素字段存在,就能直接向數據中臺取數,改善傳統從不同異構應用系統取數的問題;同時原有IT系統不需要重構、變化、配合改造,也不用擔心引發系統不穩定的「舊患」。

理財子公司還可以基于數據中臺,建設資訊數據中心(投研數據中臺),為下游數據應用提供貼源和統一的標準化資訊數據服務;以及業務數據中心,比如經營管理儀表盤/領導駕駛艙等。

空姐按着她的腰强行坐下去周紅青這樣總結數據在底層的「前世今生」:

  • 空姐按着她的腰强行坐下去底層要建數據中臺,在此之前有一項工作非常重要,那就是數據治理體系的建設,基于行業和業務特點構建基礎數據模型,包括數據標準定義、元數據管理、數據安全及分級分類管理等。

  • 空姐按着她的腰强行坐下去第二步,通過對接上游系統和外部數據,實現數據采集、貼源、清洗、加工、標準化,“這實際上是對數據質量的管理。”

  • 第三步就是形成各類指標體系、標簽體系、圖譜體系等,實現數據資產化,挖掘數據價值。

  • 空姐按着她的腰强行坐下去最終才能轉化為豐富多樣的數據服務API,支撐、賦能各類前端業務和管理場景應用。

這也正是一個優秀的企業級數據中臺應該做到的,包括數據治理體系的咨詢和規劃,基礎數據模型的建設,基礎技術工具的選型和搭建,數據資產的構建和管理等。

空姐按着她的腰强行坐下去金融機構本身就配有數據庫,但如果沒有這套數據標準化、資產化、服務化的流程,就難有工作效率提升的可能,遑論后續的數據挖掘和洞察,以及業務能力的微服務化,于在線化的洪流中失去掌舵先機。

銀行4.0時代,IT廠商怎么活下來?

競爭白熱化,不只在說銀行理財子公司。

曾有分析觀點指出,在與IT技術服務商的合作關系中,銀行更加強勢,也更需要控制成本,這也加劇了銀行IT行業的激烈纏斗,甚至可能出現價格戰。

對此,周紅青直言,銀行自身就具備較高水平的技術和IT治理能力,對服務廠商的標準自然相應升高,意味著要在這個行業持續經營和長期立足的門檻也會更高一些——但對于綜合實力強、產品技術創新能力比較強的公司來說,這是有利的一面。他強調,這同時也能倒逼服務廠商的技術進步、效率提升,從而促進銀行IT生態的整體進化。

但要長期維持對技術的高度重視和投入并非易事。以恒生電子的研發規劃為例,其內部已形成由恒生研究院、公司研發中心以及各業務單元產品研發部為核心的三級研發組織架構體系;最近五年,其研發支出占營收的比例均超過40%。

周紅青表示,目前銀行理財子公司的需求相對基礎,不過隨著銀行數字化轉型加速,金融科技正在資管業務中得到越來越多的應用,會進一步賦能甚至重塑相關業務環節。

他透露稱,基于恒生研究院的基礎研究和成果轉化,在銀行理財子公司業務領域,他們已儲備一些創新金融科技技術和應用軟件系統。

例如可用于投研風控和債券信用評級的智能輿情預警系統,能夠利用大數據和機器學習技術,更好地提前識別到產業債、城投債的暴雷或風險,將對發債主體和該類資產信用評級的風險識別/預警時間,從提前1-3個月識別到風險的行業水平提升到提前6-9個月。

空姐按着她的腰强行坐下去像利用大數據和知識圖譜技術進行企業畫像的智能風控系統,量化交易與智能算法交易系統等,這些研發成果今后也將應用到銀行理財領域。

而俯瞰銀行IT發展史,可以看見銀行業在IT上投入的資金和人力不斷加大,占比也逐年提升;在數字化浪潮的沖擊下,近幾年的布局重點也轉向金融科技、業務線上化、大中臺、金融云的基礎設施和開放銀行。銀行服務也在逐步突破時空的界限,嵌入不同場景,試圖成為無處不在的「背景服務」。

如今隨著互聯網金融科技巨頭的加入和布局,銀行金融科技的邊界在逐漸被打破,銀行IT生態圈正在進行重塑,什么樣的銀行IT廠商能夠在銀行4.0時代站穩腳跟?

空姐按着她的腰强行坐下去周紅青表示,以后銀行業的金融機構會越來越傾向于從三個方面選擇廠商:對某個細分業務領域理解深刻;項目實施交付經驗豐富;金融科技等前沿技術的創新基因活躍,只有具備三點中至少一點的廠商才有望立足業內。

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